Stavební spoření, dosažení cílové částky
Mám 2 smlouvy na stavební spoření (ČR). Starou smlouvu jsem nechal v platnosti, neposílal na ni žádný peníze (od založení nové smlouvy). Měl jsem ji pro slušný zhodnocení peněz (4%). K 31.12.2006 mi chybělo do cílové částky asi 600 Kč (dnes mi přišel výpis). Tipnu si, že během ledna nebo února díky úrokům dovrším/překročím cílovou částu.
Stane se něco podstatnýho? Změna smlouvy? Změna úroků? Cokoli?
Pavel
Pokud přespoříš, přijdeš o statní podory.
Takže bys měl co nejdřív smlouvu vypovědět.
Já měl zatím štěsti na zástupce, kteří mi vždy radili v můj prospěch a ne prospěch spořitelny.
Tomuhle nevěřím. Smlouva běží dýl než požadovanejch 5 let, tudíž nemůžu o státní podporu přijít. Na tu mám nárok.
Pavel
Já bych tomu docela věřil
Mám vsugerováno, že nesmím za žádnou cenu přespořit. Nepátral jsem nikdy proč, ale dodržuju to.
Teď se o tom bavím s manželkou. Možná by se nedošlo o státní podporu, ale o úrokové zvýhodnění.
Máme smlouvy úročené 3%, v případě nebrání si úvěru se při ukončení smlouvy automaticky dopočítává dalších 50% z vyplacených úroků, čili úrok pak činí de facto 4,5%.
To je u hodne starych smluv. Nove maji 2% uroku a 3000,- statni podpory. Navic spris 6 let misto drivejsich 5-ti let.
A jeste jsem dostal radu co nejdriv si uzavrit smlouvu, pokud chci sporit dal, protoze se maji podminky drasticky v nejblizsi dobe menit. Dokonce je mozne si uzavrit soubeznou smlouvu, ne kterou nebudes dostavat statni podporu, budes tam sporit jen nejakych smesnych par korun a az dokoncis bezici sporeni, zacnes sporit na tu druhou. Usetris si treba 2 roky sporeni...
Mít více smluv je pochopitelně rozumné
Důležité je také určení dostatečně vysokých cílových částek, aby byla možnost někam nasypat přebytečné peníze z ukončených/vybraných smluv. Jenže to si musí každý zvážit sám, kdy a kolik peněz bude potřebovat...
Občas bývají action, kdy se při uzavírání smluv platí menší % poplatek, popřípadě zvýhodnění na nezletilé děti (např. poloviční sazba).
No, ja neviem ci ste si to vsetko preratali (odrataj si od tych urokov poplatky), ja (resp. cela family
) som uz do stavebneho nesiel. Za prve som zasadne proti akymukolvek statnym dotaciam (za to co mi ukradol nemecky stat poslednych 5rokov som mohol mat porsche, a mam hovno minus na ucte) a za druhe su fondy (napr. nejake eurove) ktore vedia urobit aj 9% rocne (samozrejme to nie je fixne, fond ktory by sluboval fixny zisk >10% su podvodnici), otazka je ale ak je to eurovy ze ako sa hybe kurz eura apod.
Stavebne je IMHO hovadina.
Staré stavebka ti udělají roční úrokovou sazbu i přes 14%, navíc osobozenou od daně. Nezaručených 10% v EUR fondu při 7% poklesu kurzu EUR/Kč za poslední rok není něco, co by mě lákalo.
U fondů platí jedno: minulé výnosy nijak nezaručují budoucí výnosy, o čemž pochopitelně dealeři/provideři nemluví. Jsem konzervativní a proto hledám pouze zaručené finanční instrumenty.
Samozrejme ze u fondov je to riskantnejsie, ale odkial si nabral 14%? Kolko su poplatky, uroky, sporena suma, premia? Z coho je ratany ten urok?
P.S. samozrejme zavisi od pohybu kurzu, az bude euro (u nas snad o 2roky ak sudruh fico nebude do nicoho babrat) tak to moze byt istejsia investicia ako dnes ked sa hybe kurz...
Když naspoříš ročně včetně připsaných úroků (!) 18.000, stát ti připíše 4.500, budeš mít roční "vklad" 22.500 při reálném vkladu (plácám, nechce se mi to počítat...) +/- 17.000 (tisícovku dostaneš na úrokách, 4,5k od státu). Poplatek? Nula
(na smlouvy uzavřené za nezletilé děti; nulový poplatek platí do 26 let věku dítěte). Uzavřeno v roce 1996, smlouvy pochopitelně platné a s rezervou (vysokou cílovou částkou). Poplatek za uzavření smlouvy byl 0,5% z cílové částky, a mám dojem, že nerostl donekonečna, ale byl nějak maximálně ohraničen... musel bych to někde v papírech vyhledat.
A na kolko rokov to je? V prvom roku je to samozrejme strasne vyhodne (za 18000 dostanes "dodatocne" 4500 (to je akokeby tam bol 25% urok), ale v 5roku uz to az tak vyhodne nie je ptz. uz mas nasporenych 5*18000 a dostanes dodatocne furt len tych 4500, to je dodatocne (okrem urokov banky) 5%
od statu, stavebne sporenie blabla", akokeby to padalo z neba. Takze ja zobrak v jednoizbaku podnajme platim nejakemu chujovi este aj ze si postavi dom. A ze preco si ja nevezmem stavebne? He, keby som vedel ze v tejto sku*** nemeckej krajine ostanem dlhodobo tak by som si mozno zobral, ale radsej sa nechcem viazat uz som jednou nohou na odchode...
Tak ako to mas na 5rokov po 18000 tak ok je to este vyhodne, otazka je kedy to konci. Ptz. ak by si tam mal potom niekedy 500 000 korun a dostal by si furt len tych 4500 tak to uz je potom menej ako 1%...
Vies ale co mna sere? Ked mi stat ukradne polku vyplaty, a potom v tv vidim reklamu "zaistite si 15000eur
MM.., já uvažoval podobně jako ty, ale naopak. Stát dává těm co si o to řeknou 4500 Kč. A jde to i z mejch peněz. Takže si taky stoupnu do fronty a zase se mi z těch "státu do chřtánu narvanejch" peněz 4500 vrátí. Takže stavbko mám
Pavel
Jenže zapomínáš na to, že se mu to všecko, všecičko (vklady+úroky+podpora) neustále úročí ročním úrokem 4,5%. To je čistej úrok, bez srážky jako jinde.
Pavel
Ved hej to je slusne, na to ze je to banka a nie rizikovy fond. Neviem ake su dnesne zmluvy, sa mi nezda ze by boli tak dobre aj dnes.
Iste ze si stupne kazdy do fronty, ak nic lepsie na ulozenie penazi nenajde, ale keby sa taketo socialisticke kraviny zrusili (a to stavebne je len vrcholec ladovca takychto kravin) tak by mohli byt dane rapidne nizsie resp. mohli by sa pouzit na uzitocnejsie veci...
Ale uz som dost off topic tak radsej koncim
Asi chápu jak to myslíš. Ať si stát bere co nejmíň a nechá na nás, kam ty peníze dáme. Jenže když už mi bere tolik na daních a výmyslech typu sociální a zdravotní pojištění (což nemá charakter žádnýho pojištění, ale je to kure**ky sprostá daň), tak si to prostě vyberu zpět. Beru si svoje vlastní peníze...
Jinak stavebko není původem "socialistický", to sand víš, ne?
Pavel
Ved jasne, ked davaju, treba brat. Za takych podmienok by som to asi tiez uzavrel, ak by som mal momentalne volne prachy.
lebo kazdy ze o 2% DPH? nieee, nevolime. Blbci. A co urobili komunistzosocialisto po volbach? No predsa zdvihli DPH o 3% na 19% a ziadne edit:radikalne reformy sa robit nebudu 
LOL. je to banda debilov.
Ja som len vseobecne proti takymto veciam, mali by to komplet vsetko zrusit. Uz som sa tesil ked vyzeralo v minulych volbach v D, ze FDP pride s kompletnou reorganizaciou danovej politiky ktoru pripravil nejaky profesor, chcel radikalne zrusit socialisticke hovadiny, a odlahcit cely danovy system, ale potreboval kvoli tomu zvysit DPH (tusim hovoril o 1-2% na 18%).
A co urobili luida? Namiesto ekonomickeho profesora predsa volili komunisto socialistov
Tak jsem si udělal takovej nezávaznej výpočet a pokud jsem neudělal nějakou fakt blbou chybu, vychází mi průměrný roční zhodnocení u stavebka (viz moje parametry) na maličko přes 5%!
Výpočet pro "starý smouvy" (5 let, 18000/4500, úrok 4%, vedení účtu 550 Kč/rok)
1. rok vložím 20050 (18.000 úložka + 1500 na uzavření smlouvy + 550 za vedení účtu), na konci roku mám 18192,-
2. rok vložím 18550 (18.000 úložka + 550 za vedení účtu), na konci roku mám 42296
3. rok vložím 18550 (18.000 úložka + 550 za vedení účtu), na konci roku mám 67364
4. rok vložím 18550 (18.000 úložka + 550 za vedení účtu), na konci roku mám 93435
5. rok vložím 18550 (18.000 úložka + 550 za vedení účtu), na konci roku mám 116812
6. rok dostanu ještě zálohu za 5. rok + úroky (řekněme na konci čtvrtletí), tj. po 5a1/4 letech mám cca 122343
Vložil jsem: 94250, mám 122343 (+ 29,8% za 5 a čtvrt roku). "Efektivní úrok" dělá asi 5,09% ("složené úrokování"). To je míň než obligátních 14%...
Je ale fakt, že ty poplatky 550 Kč/rok nebyly vždycky takový, ruším se jednalo prvně o 200 Kč/rok, ale nechce se mi to přepočítávat.
Pavel
To ti vyslo moc malo, to bude viac (treba ratat s tym, ze si tam nemal tych 94250 od zaciatku, ale ze pribudali postupne, za prvy rok treba ratat uroky len za tych 20050 atd.).
Pokusne tabulkou v exceli mi vyslo nejakych 9-10%
Jo, přesně! Tohle je ta logická chyba v úvaze. Díky.
Pavel
Udělal jsi chybu, přesně tu, kterou dělají klienti dobročinné organizace Provide*t Finan*e.
29,8% nemůžeš dělit 5,25 lety. Takto složené úročení za situace opakovaného pravidelného spoření nefunguje. Průměrná hodnota zůstatku na tvém účtu se pohybovala +/- v polovině částky, kterou jsi tam měl na konci (hodně záleží na tom, jak těch 18000 platíš... jednorázově na konci, na začítku roku, po 1500 měsíčně....).
Je to na exelovou tabulku, ale nechce se mi teď do ní. Udělej si simulaci třeba pěti let: vklady (tvoje) dej 20050, 18550, 18550, 18550, 18550. Jako úrok si někde hoď nějakou proměnnou (která se bude stejně měnit ve všech letech). Spočítej si pro každý rok (s tou konstantou) úrok, přičti k jistině a jdi na další rok. Po pěti letech ti vyjde nějaké hausnumero. Teď měň tu roční hodnotu úroků (změní se ti ve všech letech), až se dostaneš k +/- té tvé cílové hodnotě (117.000). Vyjde to IMHO přes 8%.
Tak to ne, pokud jsem udělal chybu, tak ne tak blbou jak říkáš. Prostě jsem číslo 1,298 umocnil na 1/5,25 (tj. vypočítal jsem 5 a jednu čtvrtinu-tou odmocninu), protože jsem uvažoval 5 a čtvrt roku.
Počítal jsem to tak, že vklad je vždy 1.1. příslušnýho roku.
No tu radu vyzkouším. Ale nezapomínáš tam započítat úhradu za smlouvu? Pro cílovku 150.000 to v mým případě dělalo 1%, tj. 1500 Kč.
Pavel
L-Core ma pravdu, pisal som to aj vyssie, totiz keby si tie peniaze vkladal do obycajnej banky, tak prvy rok by sa ratal len urok z tych vlozenych 20000 korun. Druhy rok zas len z tych ca. 40000korun. atd.
Ne, L-Core nemá pravdu v tom, že jsem "výslednej úrok" podělil 5.25. To prostě není pravda, já ho odmocnil (tj. omocnil jsem číslo 1.298). Pět a jedna čtvrtina-tá odmocnina (fuj, to se ani nedá vyslovit). Se zbytkem máš pravdu. Školácká chyba.
Pavel
Aha, jasne, uz som ticho
) tak mu stavebne asi moc nepomoze...
Tak to vychadza celkom dobre tych 9-10% uroky.
Akurat ze to je asi obmedzene na tych 20000. Ked ma niekto pol melona (ja nemam nech si niekto nemysli ze pisem o sebe
Pomůže jedině tak, že na starých smlouvách bude pořád dostávat ty 4,5% čistého (nedaněného) ročně.
Úhradu jsem započítal (první rok je vklad 18000+550+1500)
To "podělení" jsem jen střelil; zdálo se mi, že 29/5,25 by mohlo být něco málo nad "5", ale nepočítal jsem to
Kdyby byl čas, dala by se v excelu udělat naprosto přesná simulace.
MM.. má pravdu v tom, že s časem (roky) průměrná roční efektivní úroková sazba (hypotetická) klesá; ale pro opravdu ideální podmínky (18000/4,5%/4500/5let/bez poplatků) činila přes 14%. Dnes (20000/2-3%(??)/3000/poplatky) je to pochopitelně míň.
Jen bych rád upozornil na zjevný nevýhody tohoto řešení: platí se poplatek za uzavření (obvykle 1% z cílové částky), platí se poplatek za vedení účtu (stokoruny ročně). Tj. finanční efekt během dvou let může být zanedbatelnej až zápornej. Na druhou stranu smlouva spí a často se velmi hodí v situaci, kdy má výhodnější podmínky než aktuálně založená. To ať si každej zváží sám.
J.F.: Kde se dá sehnat takový avízo, že budou drastický změny?
Pavel
No predsa u stavebnych dealerov![]:)](https://static.poradna.net/images/smiley/evilsmile.gif)
(o tom som pisal vyssie, neverit ani dobre rano).
P.S: Vsetko co treba uzavriet strasne rychlo, lebo bude strasne horsie, je takmer vzdy nevyhodne. Hlavne si zobrat si kalkulacku, navrh zmluvy, a potom si to vklude preratat, nbeverit reklamnym dristom ze xy%, nezabudnut odratat poplatky.
Tak jsem něco vygůglil:
http://www.mesec.cz/clanky/stavebni-sporeni-kdyz-pr esporim-cilovou-castku/
page.php
Pavel
Právě:
A to by byla (v mém uváděném příkladě výše) docela katastrofa
V tomto pripade nejde o presporeni, ale o uzavreni dodatku pri navyseni castky. A v tom pripade bys skutecne o urokove zvyhodneni prisel.
...protože přespoření spořitelna neumožní, možná to probíhá nějak automaticky... že se automaticky změní smouva. Snad by to mělo být napsáno přímo ve smlouvě, nevím...
Dnes jsem byl zrusit svou 11 let starou smlouvu, protoze bych presporil. Znamenalo by to, ze by mi sporitelna zvedla cilovou castku a tim padem bych prisel o urokove zvyhodneni, coz dela dalsich 1,5% uroku. Posledni 3 roky uz jsem na smlouvu nesporil vubec, protoze se sama zivila z uroku, jen na ni pribyvaly dalsi uroky a pripevek od statu.
A jak se me v polednich par letech ruzni aktiviste stavebni sporitelny snazili premlouvat, abych ji ukoncil a zalozil si novou
Poledni pokus byl navrh od stavebni sporitelny, ze si muzu zvednout cilovou castku a zustanou mi zachovany byvale uroky (normalne bych o cast uroku prisel). Bohuzel samozrejme zatajili, ze bych prisel o urokove zvyhodneni, na coz me nastesti upozornila ma poradkyne.
Jo, ale státní podporu jsem už dávno převedl na novou smlouvu, na starou jsem ani neposílal peníze a jen seděl a čekal, až úroky udělají svoje, tj. každej rok částka o pár tisíc povyskočí. No a povyskočila tak, že brzo budu u cíle.
Státní podporu (18000/4500) mám na nové smlouvě, tohle by se zbytečně komplikovalo.
Pavel
Ty nemáš slíbený bonus, že si nevezmeš úvěr?
Nemám, jsem u Buřinky (Stavební spořitelna České spořitelny). Škoda, ale co se dá dělat. Jinak úročení mám 4%, ale roční poplatek za správu účtu mám aktuálně 550 Kč.
Pavel
Jsem u Buřinky docela dlouho, ale mám včil novou smlouvu,
úrok je tam 2%, ech tfuj, poplatek za vedení účtu
je snížen na 285 Kč. Bodové hodnocení 131.40
Sice jsem nepátral po tom, co to konkrétně znamená,
ale protože začínám už nejmíň třetí cyklus, tak snad to bude OK.
Podmínky se během spoření můžou změnit, ale vždy platí původní sjednané.
Doporučuji sledovat internetové stránky a klidně napsat mail.
Všechno můžeš obhospodařovat na velmi dobré stránce :
www.servis24.cz
akorát si k tomu zažádej oprávnění.
Mám dojem, že nová smlouva je na 7 let, mám to jen jako bokovku,
raději investuju do otevřených podílových fondů, nemluvě
o zvýhodněném penzijním pojištění, kde mi zaměstnavatel
přispívá měsíčně 700 Kč, asi mu jeblo, dobře mu tak.
V časopise Osobní finance (velmi doporučuji) byla asi před půl rokem
tabulka nejvýkonnějších (světových) otevřených PF a to byl nářez.
Kdybych nebyl přizdisráč, tak bych alespoň 20 000 do každého zainvestoval.
Enem to bylo samé Rusko, Írán, Kuvajt, Venezuela atd...
Tak jsem dnes došel do ČS (tam se vyřizuje i stavebko Stav. spoř. ČS) a pracovnice mi tvrdila, že "přespoření" neznamená překročení cílové částky tím, že naskakujou úroky, ale znamená to jen "přespoření" ve smyslu, že sám posílám na účet platby, kterýma překročím cílovku.
Nevěřil jsem jí a smlouvu k dnešnímu datu vypověděl. Řekla mi, že peníze uvidím nejdřív v červnu. A bylo to. Tak jsem se zeptal, zda to půjde urychlit. Vypadlo z ní, že existuje "zrychlenej režim", do 5 dnů od "doručení písemné výpovědi" (asi to budou z ČS posílat) dostanu peníze na účet za poplatek půl procenta z cílové částky.
Inu, teď už nic nenadělám, měl jsem přemýšlet dřív.
Pavel
Tvoje štěstí, že nemáš úrokové zvýhodnění, jak popisuje JaFi: http://pc.poradna.net/question/view/96130-stavebni- sporeni-dosazeni-cilove-castky#re-96400
To bys při přespoření o ně přišel.
V červnu
Výpoveď by měla platit od prvního dne následujícího kalend. měsíce od doručení (doručils dnes). Únor, březen, duben.... v květnu bys je měl mít IMHO doma. Ovšem Buřinku neznám; takto by to fungovalo u Pyramidy.
Jo, ale je v tom fígl. Byl jsem na pobočce ČS, nikoli Stavební spořitelny. A na pobočce mi pracovnice řekla, že výpovědní lhůta poběží až po písemným doručení výpovědi, což bude pár dní, "než jim to pošlou". Takže pošlou to v únoru, ale lhůta poběží až od 1. dne následujícího měsíce. Tj. březen, duben, květen. To jsou 3 měsíce a po jejich uplynutí dostanu peníze, tj. v červnu. Tak jsem zvolil tu zrychlenou metodu s poplatkem. Jsou fakt divní...
Pavel
Asi máte nějaké divné spořitelny.
Já u své ČMSS žádné výpovědní lhůty trvající měsíce nemám, aspoň podle informací pracovnice v kamenné pobočce...
Při styku s jakýmkoli peněžním ústavem musíš vycházet ze základní premisy, že každá banka Tě vždycky natáhne. Jsou to ve své podstatě lichvářské organizace podporované státem a jako každý Shylock musí dostat libru Tvého masa.
Ještě úděsnější je ale činnost různých společností typu Provident Financial, které pomocí stupidních reklam masírují průměrného českého Joudu, že není nic jednoduššího, než si půjčit peníze. K tomu se za reklamu v úrovni kolem 5M propůjčují i naše celebrity. Proto máme tisíce zadlužených domácností těsně před exekucí, kdy Joudova manželka chtěla původně chromované nádobí a teď je celá rodina plajte a pomalu nemá na žrádlo, které by toho eloxovaného hrnce strčila.
Už se ani nenamáhám strčit tady můj oblíbený link na zadlužení státu,
třetina lidí žije na hranici chudoby a dluh domácností se velmi blíží
celkovému zadlužení státu. To jsem zvědavý, jak to bude vypadat za 10 let.
Pavle, a teď praxe. Staré spoření, stará-manželka u Lišky, já u Buřinky. Smlouvy měly skončit v 11/2006, konkrétně 30.11 Tak jsme v říjnu naklusali do obou podniků, vypovědět. Výpověď bez problémů.
A kdy jako ty prašule budou? Odpověď u obou zněla - 30.11. smlouva končí, nejdéle do 14 dnů, můžete jít utrácet. Skutečnost - manželka 5.12, já o 3 dny později.
Tolik praxe z Prahy.
Slíbil jsem, že dám vědět. Dnes mi přišel výpis, že smlouva je tedy ukončena. Cílovka nepřesáhnuta, mimo jiné díky poplatkům. Věřili byste tomu, že Stav. spoř. České spoř. si za leden a 6 dní v únoru naúčtovali poplatek za vedení účtu stejnej jako za celej rok? Tj. 550 Kč. Pak si odečetli půl procenta z cílovky za rychlý vypořádání (tak jsem to chtěl). Důležitý je, že nedošlo k přeúročení ze 4% na 2%, toho jsem se bál, protože už pár let nespořím, jen mi nabíhaly úroky.
Pavel
Peníze už jsou zaparkovaný na bankovním účtu (přišel výpis za únor), takže se rozhlížím, kam investovat.
Třeba tohle vlákno někomu pomůže při řešení podobných problémů. Děkuji všem.
Pavel