OT: Hypotéka

Pokud chceš hypotéku, nic ti nebrání obejít si více bank a nechat si u každé zpracovat nabídku. Když pak budeš mít nabídky v ruce, můžeš pak i usmlouvat lepší úrok, banky bojují o každýho klienta, točí se v tom obrovský peníze.

Nezapomeň u těch nabídek na měsíční poplatky, taky to dělá dost. Pamatuju se, že GE Money Bank svýho času nabízela asi o půl procenta nižší úroky, než ostatní, ale zase osolili měsíční poplatek za vedení účtu na 500Kč, což je docela dost. U částky za milion to ve finále vyjde stejně, jako hypotéka s úrokem o onoho půl procenta navíc.

Další věc - poplatek za vyřízení hypotéky. Obvykle se připočítá k půjčené částce. Dělá to klidně i 20 tisíc, jak kde a někde to v "akci" milostivě sníží na polovic.

Doba splácení - záleží na tvým věku, já to mám na 30 let. Někdo nad tím lomí rukama, ale já naopak preferuji nízkou splátku, hlavně na začátku. Za dvacet let to můžu doplatit hotově, pokud budu mít ovšem prachy navíc. Hypotéka je běh na dlouhou trať, rozhodně je hloupost snažit se mít to co nejdřív splacený, to je pak obrovská zátěž na domácí rozpočet.

Možnost mimořádné splátky - mám hypotéku u ČS, takže popíšu to, co je u ní, u ostatních nevím jistě. Hypotéka je na tzv. fixační období, obvykle 1, 3, nebo 5 let, to je doba, kdy jsou pevně stanoveny úroky a nemění se. Po ukončení tohoto období se úroková sazba přehodnocuje a stanoví se nová, někdy nahoru, někdy dolů, ale spíš nahoru, obvykle novým klientům dají nízký úrok a pak to ohulí, jako třeba mně. Dá se opět smlouvat, třeba pohrozit odchodem k jiné bance, ideální je přijít s konkrétní (lepší) nabídkou jiné banky a s tím vyjednávat. Pak tu novou sazbu přehodnotí a sníží ji. Což se mi taky podařilo. Oni jsou rádi, že klient zůstal a ještě ho odrbali víc, já su šťastné, že mi to nezvedli až o tolik.
Na konci tohoto fixačního období máš právě možnost poměrně beztrestně udělat dvě věci - vložit mimořádnou splátku bez sankcí (jindy za to zaplatíš) a taky přejít k jiné bance.

A ČS nabízí ještě jednu službu - pokud u nich máš běžný účet, tak podle výše hypotéky dostaneš slevu na vedení účtu. Já dostal slevu 75%, takže jsem si vzal i dražší variantu účtu, kdy třeba neplatím žádný poplatky za převody peněz. Dost to ušetří a díky slevě za ten účet platím 70Kč (místo 250Kč).

Klidně se ptej, odpovím co budu vědět.

právě uvažuji na spořitelnou, mohu se zeptat, jaký máš úrok? Kalkulačka vyhazuje 3,29%, což mi přijde pekelně málo, nerada bych se za 5 let divila a platila o x tisíc víc

Já když si před 4 lety bral hypotéku, tak jsem taky měl luxusní úrok 3,5%. Kdybych to já vůl věděl, tak bych to fixnul na 5 let. Takto mi to po 3 letech zvedli skoro na 5%, nevím přesně. Prostě mi splátku zvedli asi o 1500Kč. Trochu jsme smlouvali, ta paní, co mě má ve spořitelně na starosti (tzv. osobní bankéř, dostane asi každej, kdo má u nich hypotéku) mi pomohla, napsali jsme spolu dopis, že s tím nesouhlasím a že zvažuji financování u jiné banky. Ona to pak odeslala "někam vejš" a po několika dnech mi dali vědět, že mi to sníží, takže ve finále platím jen o 900Kč víc. Oni happy, že jsem zůstal, já happy, že to nestouplo o tolik. Maj to dobře promyšlený, kdo se neozve, tak platí jak blbej, kdo se ozve, platí míň, ale stejně vydělají.

Tedy když ptáčka lapají, pěkně mu zpívají. Protože novej klient ne vždy musí hypotéku vzít, zatímco když už hypotéku máš, tak tě tlačí čas - buď další období u stávající banky, nebo rychle refinancovat jinde, ale to znamená celkem slušnej kolotoč papírování, navíc i ostatní banky nenabídnou o moc menší úroky.

Co se týká těch 3,29% - jedna moje kolegyně se nedávno dívala po hypotékách a právě u spořitelny jí to taky tak vyšlo, ač jsem tomu nechtěl vůbec věřit. Podívej se však důkladně na podmínky, mám pocit, že dnes už banky 100% ceny nemovitosti nedávají, tak zda je nutný už mít nějakou částku na byt v peněžence.

právě že spořitelna jako jedna z mála 100% dává, i proto mě tato banka láká a navíc u ní mám učet, takže by to byla další výhoda.
díky za rady, hlavně s tím ozváním se na úroky, to se určitě bude hodit, jestli se do toho rozhodneme vlítnout

Jestli vám dají těch 3,29% (nebo i 3,5%), tak je to luxus a jdi do toho. Nižší asi těžko jinde dostaneš a ve finále je to u všech bank hodně podobný.

Ještě mě napadla jedna věc - jestli si bereš hypotéku sama na sebe, nebo na to budete dva. Pokud bys to brala jen sama, je možný, že banka bude chtít, abys měla životní pojistku s vinkulací na tu banku (tedy přednostní vyplacení pohledávek v případě dluhu). Pokud budete dva, tak problém nebude. Já mám hypotéku společně s manželkou a jednou mi volala nějaká ženská, že prej ze spořitelny (v pět hodin odpoledne?) a že prej abych uzavřel životní pojistku s vinkulací na spořku. Když jsem se ptal, jestli to musí, tak odpověděla, že "měla by být". Tak jsem ji poslal k šípku, že taková formulace je blbost, buď to musí být, nebo nemusí, ale žádný nejasný "mělo by být". Tak se na to taky informuj.

Jo a pro představu o tom, kolik budeš platit měsíčně - vychází mi to tak, že za každých půjčených 100 tisíc zaplatím asi 600Kč měsíčně. Před zvednutím úroků to bylo lehce přes pětikilo. Kalkulace je z půjčené částky.
Tobě to s tím úrokem vyjde k tomu pětikilu, možná něco lehce pod.

budeme na to dva, v pondělí máme informační schůzku, tak uvidíme s čím přijdou.
zatím mluvili jen o pojistce proti neschopnosti splácet, že stačí, když ji bude mít jen jeden z partnerů (bo já mám ČID, tak by mi pojišťovna nic neplatila) tak, když bude na PN, tam bude pojištovna platit plnou splátku, což mi přijde jako slušná nabídka. Víc se ale dozvím v pondělí.
Ještě jednou díky za rady, když si s něčím nebudu vědět rady, v PO se ozvu

Pojištění neschopnosti splácet je pěkná věc, ale docela drahá - mám pocit, že to dělá přes litr měsíčně. Když si ten litr budeš odkládat, tak za chvilku si naspoříš pár splátek dopředu.
A ještě se ujisti, jestli se ta pojistka náhodou nevztahuje na to, že budete na PN oba, ne jen jeden. Jsou tam různý kličky, na to bych si tu smlouvu na pojištění vzal v klidu domů a důkladně promyslel.

Taky bych doporučila obrátit se kvůli vyřízení hypoteky na nějakou hypotéční banku.